随着农村经济的深入发展，农民对资金的需求在大幅度增长，农民“贷款难”问题日益突出，成为制约农民增收的普遍性难题。农业大县山东省冠县，以县农村信用社为主体，通过推广农户小额贷款，有效破解了这一难题，也遇到一些困难。
随用随贷利农民
近日，在冠县城关镇安村地头，蒙蒙细雨中，安怀利指着100多亩油桃，喜上眉梢：“明年春天就能结果啦，这些油桃纯利润至少有70多万。多亏了农信社为我们提供小额贷款，不然发展不起来！”
今年春天，安怀利和另外5户农民合作，准备种油桃，6家凑了60万，还缺40万，再也凑不出来了。他们都是冠县农村信用社评定的“信用户”，互相担保，各家从信用社贷了5万元至10万元不等，解了燃眉之急。
“贷款手续非常简单，我们拿着身份证和个人名章到农信社的柜台去贷款，去了就能拿到贷款，随用随贷，利率只有7厘。明年春天还上贷款后还可以再贷。”安怀利说，“明年，我们还要再种100亩油桃。”
农民王清华的情况与安怀利相似，他在县城城郊开了一个小型的轴承加工厂。6月初，他听说钢材要涨价，便联系购进150吨钢材，但缺30万元。4日，他到农信社申请贷款，第二天就拿到了贷款，顺利购进钢材。几天后，钢材价格每吨涨了200多元。他说：“每当缺流动资金时我就去贷款，很方便。农信社帮咱农民的大忙了。小额贷款让咱腰包鼓起来！”
功夫做在贷款前
农民贷款方便，得益于冠县农村信用社把工作做在农民贷款前面。农信社与“村两委”合作，自2006年就开始了信用村和信用户的评定工作，对农户进行集中评级授信。目前，全县评定信用村161个，占全县行政村总数的22％；评定信用户72199户，占农户总数的57.3％，颁发贷款证72199本，核定授信额度15.99亿元。
冠县农村信用社主任陶绪国介绍，从调查有贷款需求的农民到核发贷款证，需要5个步骤，一周时间。农民拿到贷款证后，如需贷款，可直接到贷款专柜办理贷款手续。农信社按照“一次授信、周转使用、随用随贷、动态调整”的原则，每年授信一次，根据农民的信用等级确定授信额度。
冠县县长牟桂禄介绍：方便快捷的农户小额贷款，满足了农民不断增长的资金需求，促进了全县产业结构的调整和升级。几年来，县里的生猪养殖、大棚蔬菜、林果、轴承逐渐成长为产业，为农民创收8亿多元，农户小额贷款功不可没。在小额贷款的帮助下，店子乡的灵芝大棚发展到2000余个，年产灵芝1000多万公斤，1500余户农民受益，人均年收入2万余元。
期待守信谋双赢
“推广农户小额贷款，方便了农民，农信社的回报率较低，也承担了一定风险。”陶绪国介绍，“几年来，累计有3000户农民不讲诚信，没有按期还贷，形成不良贷款2亿元。贷款户不讲诚信的行为，影响了小额贷款的进一步推广。”
据了解，农民不能按期还贷，一种情况是贷款做生意或搞项目，赔了，无力偿还。如去年有的农民贩卖花生、玉米，没有把握好行情，血本无归。今年有的农民贷款养猪，猪肉市场价格起伏不定，也存在很大的风险。
另一种情况是贷款户确实是有钱不还，赖账。对于这种情况，只能走法律清收的途径。今年3月份以来，冠县农信社对有钱不还的“钉子户”、“赖账户”进行依法起诉，目前共起诉不良贷款254笔，涉及金额691万元，清收不良贷款70多万元，冻结存款20多万元，扣押财产30万元。
“走法律途径是没有办法的办法，关键还是要培植农民的信用观念，在全社会营造诚信的大氛围。我们也将会完善制度设计，把不讲诚信者拒之门外。可喜的是，农民的信用水平在不断提高，今年以来我们发放的农户小额贷款，收息率达到100％。”陶绪国说。
